什么是金融科技API？

根据Tipalti的数据，到2022年底，全球金融行业的总价值将达到26.5万亿美元。全球金融行业的快速增长以及企业数字化转型的推动，无疑是近年来金融科技（FinTech）激增的因素之一。传统金融机构可以通过向第三方提供其数据以收取订阅费的方式进行数字化转型。初创公司现在看到了机会，通过利用以前无法获得的机构数据来提供新功能，从而为用户创造个性化的体验。

什么是金融科技API？

让我们来拆解一下。牛津词典将FinTech定义为“用于支持或实现银行和金融服务的计算机程序及其他技术”。API是应用程序编程接口（Application Programming Interface）的缩写。API定义了软件组件之间以编程方式进行交互和通信所遵循的规则。FinTech API是一种特定类型的API，它允许企业将银行和金融服务组件集成到应用程序中。

您很可能在不知情的情况下与FinTech API进行过交互。例如，如果您点过外卖，那么您用来下单的应用程序很可能（几乎可以肯定）使用了支付处理API来验证和处理您的付款。另一个例子可能是个人理财应用程序，它使用开放银行API来获取您的账户余额并分析您的支出。

什么是BaaS和开放银行？

金融科技与另一个概念密切相关，即银行即服务，或称BaaS模型。在BaaS模型中，BaaS平台向金融科技企业、数字银行或第三方提供商开放API，使其能够获取所需信息，将金融组件集成到他们的应用程序中。第三方支付平台费用以换取数据和功能的访问权。这种实践被称为开放银行。

在订阅BaaS平台后，金融科技企业可以在现有金融机构平台之上构建新功能。新功能包括新的银行产品或来自多个账户的金融数据聚合。

金融科技API允许金融机构提供其数据，而无需暴露其内部系统的运作方式。对订阅者而言，一个好处是他们的第三方应用程序可以利用金融机构现有的安全和合规标准。

金融科技API的类型

金融服务范围广泛。因此，也有许多可用的金融科技API。最常见的金融科技API类型包括金融数据提供商/聚合器、支付处理器、投资经纪商、监管科技以及KYC（了解你的客户）API。

金融数据提供商和聚合器API

这些API向第三方应用程序提供金融数据，包括账户和交易、客户资料数据以及账户对账单。

可以将数据提供商视为传统银行。传统银行只允许你访问该银行的数据。几乎所有银行都拥有API，包括花旗银行、发现银行、富国银行和Synchrony银行。

另一方面，数据聚合器 API 更为灵活，因为它们允许访问来自多家银行的数据。聚合器让开发者能够将个人银行、投资和债务管理整合到同一个界面中。顶级的金融数据聚合器之一是 Plaid。

由于金融数据提供商仅限于一家银行，与非银行聚合器相比，它们的应用场景较少。然而，数据提供商（传统银行）以其强大的安全性而闻名。

支付处理器 API

支付处理 API 是增长最快的金融科技 API 类型之一。支付 API 允许应用程序连接到支付平台以验证和处理支付交易。您可以使用这些 API 创建一个与支付解决方案对接的接口，而无需自行开发。支付处理器 API 的例子包括 Stripe, Square, Paypal 和 Adyen。

企业使用支付处理器来处理其交易的一个关键原因是安全性。他们可以构建应用程序，利用现有支付平台的基础设施进行身份验证和欺诈检测。企业使用支付 API 是因为，如果没有它们，企业就需要妥善存储和保护持卡人数据以防止泄露。支付技术需要遵守 PCI 标准（支付卡行业数据安全标准）并持续维护 PCI 安全标准。此外，支付处理器还提供令牌化和 P2PE（点对点）加密。

投资 API

投资 API 主要有两种类型：经纪 API 和 股票市场 API。

首先，我们来讨论一下经纪API。传统上，经纪业务是封闭的花园。第三方无法利用经纪商的基础设施来访问用户数据并创建新功能。投资经纪商是通过API向第三方应用程序公开其数据的金融机构。经纪商允许应用程序使用API代表用户买卖证券。提供API的经纪公司示例有Interactive Brokers和Binance。

下一类投资API是股票市场API。这类API不提供买卖证券的功能。相反，它专注于向用户提供丰富的股票数据，以便他们做出明智的投资决策。示例包括Yahoo Finance、Alpha Vantage和Quotient。CoinAPI为加密货币领域提供市场数据。

RegTech API

监管科技，简称RegTech，是一种旨在帮助企业保持合规性的技术。在RegTech出现之前，将监管文件分析和合成为可操作的义务是一个手动过程。由于法规不断增加，尤其是在金融领域，RegTech正在经历巨大的增长。自2008年金融危机后，政府试图重新获得公众的信任，这一趋势在金融领域尤为明显。RegTech旨在帮助企业应对合规负担。

过去，合规工作人员需要筛选来自多个独立监管机构的监管文件，以监控可能影响合规性的更新。这些文件包括监管网站、新闻稿以及每个监管网站的RSS订阅源。合规工作人员需要将数据合成为一个可操作的计划，以满足新法规的要求。

开发人员可以利用RegTech API构建界面，仅向用户展示相关的监管信息。RegTech不仅能够帮助您收集监管信息，还能将数据转化为可操作的合规义务。人工智能（AI）是实现这一能力的核心，也是RegTech的核心所在。Ascent便是一个围绕AI构建的著名RegTech平台。

KYC（了解你的客户）API

根据金融报文服务领先提供商Swift的说法，“了解你的客户（KYC）标准旨在保护金融机构免受欺诈、腐败、洗钱和恐怖主义融资的侵害。”

企业使用KYC API来验证用户身份、监控用户活动并核实支付来源，以防止欺诈和腐败。其功能包括分析数字足迹、验证文件以及执行反洗钱检查。有些API，例如Onfido提供的API，还支持使用生物识别、视频和电子签名进行验证。

相关阅读：什么是开放API？优势、劣势与示例

使用FinTech API的优势

降低成本并加快开发速度

FinTech API能够降低开发成本并加快开发速度，因为您不再需要将支付网关等金融组件内置到应用程序中。相反，您可以通过API访问BaaS平台的数据和功能。由于您无需调试BaaS平台提供的服务，开发速度也因此更快。

改善客户体验

API开发者可以利用金融科技API来改善客户体验，方法是专注于使其应用程序与众不同的核心功能。他们无需重复造轮子，可以在现有的BaaS平台之上构建功能，为用户提供个性化体验。

此外，请参阅我们关于如何通过文档打造迷人的API开发者体验的文章。

利用安全基础设施

金融科技API允许开发者利用BaaS平台现有的安全基础设施。例如，在支付处理器API领域，您可以利用身份验证、欺诈检测、持卡人数据存储、PCI合规性和P2PE加密等功能。

自动化合规

💛🧡🧡客户评价：到目前为止，我还没有发现任何不喜欢 Baklib 的地方。到目前为止，我的用例很简单，就是构建微型网站。当我开始开发更复杂的网站和应用程序时，这种情况可能会改变。

监管科技（RegTech）API允许您自动化合规流程。它们可以分析来自多个来源的监管信息，生成针对您业务的具体可操作义务。

预防欺诈

KYC（了解您的客户）API专门用于验证用户身份，以保护金融机构免受欺诈和其他非法活动的侵害。此外，它们还验证支付来源和身份证件。

另请阅读：提升信用合作社会员体验的策略

按用例划分的最佳金融科技平台

金融数据提供商和聚合器API

• Plaid API – 最适合连接多个账户

Plaid API是一个金融数据聚合器，允许您将来自多个金融机构的账户连接到一个界面中。

Plaid 的 API 允许您分析用户的财务数据，并执行身份验证、访问金融交易和账户余额等任务。

作为聚合器，Plaid 使您能够深入了解用户的偏好和行为模式。利用这些数据，您可以创建个性化的体验，以更有效地进行营销、销售和支持。一个额外的好处是，像其他聚合器一样，Plaid 为通过其平台访问的所有账户提供身份验证。

花旗银行 API – 最佳银行特定提供商

花旗银行 API 是一个财务数据提供商，而非聚合器。作为提供商，花旗银行仅支持与该银行相关的交易。如果您只需要访问花旗银行客户的数据，花旗银行是一个不错的选择。

花旗银行 API 允许您访问用户的账户和交易、个人资料数据，并检索客户对账单。

支付处理平台

Stripe – 最适合电子商务

根据《福布斯》文章“2019年美国11家最大的金融科技公司”，支付处理商 Stripe 是美国最大的金融科技公司，价值 225 亿美元。Stripe 主要专注于电子商务，其次是 POS 交易。Stripe 既是支付处理商，也是支付网关。

Stripe以其优秀的开发者资源而闻名，包括详尽的文档、使用案例和代码教程。Stripe支持信用卡和借记卡交易、Google Pay、Apple Pay、按货币账户路由、ACH和发票。

一个（对某些人而言的）缺点是，Stripe要求您使用其支付网关，这与一些更灵活的支付网关提供商不同。

• #### Square – 最佳全方位支付平台

Square的功能使其适用于电子商务和实体业务。如果您需要支持实体业务，您可能会选择Square而不是Stripe。

Square提供了一系列API来访问其平台内的不同功能。尽管平台庞大且复杂，但您可以使用其API浏览器按组件筛选，找到所需的API。

Square比Stripe拥有更多功能，被认为是“全方位服务”的支付平台。除了处理卡交易外，Square还支持忠诚度计划、营销、贷款、库存管理等。

投资平台

• #### Interactive Brokers – 最佳全方位经纪服务

Interactive Brokers是一个全方位的投资平台，允许您通过其API访问市场数据并代表用户执行股票买卖。如果您正在寻找一个具有完整经纪功能平台，那么Interactive Brokers是一个不错的选择。

Interactive Brokers 提供两个主要 API，即 客户门户 API 和 交易者工作站 (TWS) API。客户门户 API 允许您代表用户交易、监控和管理其 IBKR 账户。交易者工作站 (TWS) API 则让您可以自动化交易策略、访问市场数据、监控账户以及查看投资组合表现。

通过使用 Interactive Brokers 的 API，您可以构建交易应用程序和软件，访问证券数据，并利用 IB SmartRoutingSM 在交易时找到最佳的股票、期权及组合价格。

• #### Polygon Stock API – 最佳丰富股票数据

与 Interactive Brokers 不同，Polygon Stock API 是一个股票市场 API，而非全方位服务的经纪商。如果您仅需要高质量的股票数据，而无需买卖证券，此 API 是一个不错的选择。

Polygon 的一些主要优势包括低延迟的数据 API 和纳秒级时间戳数据。Polygon 的低延迟得益于其数据中心与 NASDAQ、BATS、NYSE、I员工体验(EX) 及其他交易所的直接连接。Polygon 宣称，由于其与顶级证券交易所的连接，它能够提供大多数散户交易者无法获得的机构级数据。

与许多股票数据供应商不同，Polygon 的数据时间戳精确到纳秒，而许多其他供应商仅提供毫秒级时间戳。这种精确的时间戳使得在分析历史表现时能获得更细致的颗粒度。

• #### CoinAPI – 加密货币市场数据的最佳选择

CoinAPI 是加密货币市场中一个值得注意的市场数据提供商。

• Ascent – 最适合自动化法规遵从

Ascent的目标是在人工智能（AI）的帮助下，为客户自动化合规生命周期。如果您希望利用AI生成可执行的合规义务，Ascent是一个很好的选择。

Ascent通过分析与您业务相关的法规信息，帮助您监控法规变化。然后，它将信息合成为可执行的义务，供您的企业执行。Ascent允许您将其数据洞察集成到现有的GRC工具或工作流程中。然后，您可以在GRC工具中管理合规生命周期，并将Ascent的数据映射到政策、控制和程序。

• Onfido – 最佳身份验证平台

Onfido是一个验证平台，可以运行KYC（了解您的客户）、AML（反洗钱）和反欺诈检查，以确保符合最新法规。

Onfido的特点之一是其数据库包含来自全球大多数国家的超过2,500种身份证明文件类型。

Onfido支持视频验证、生物识别技术和可以接受或拒绝申请的人工智能。

近年来，由于金融行业的快速发展，金融科技API成为增长最快的API类型。传统的金融机构通过向第三方开放数据来拓展现有业务。金融科技初创公司则利用之前无法获取的机构数据，提供新的功能和客户体验。

同时，也可参阅我们关于API生命周期管理的文章。