如何分五步获取商业贷款
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巴克励步
创业常需外部资金支持，商业贷款是重要融资方式。申请前需明确贷款类型（如定期贷款、SBA贷款、信贷额度等），评估自身资格（包括信用评分、业务历史和抵押品），并准备财务文件与商业计划。比较不同贷款机构，仔细审阅条款后再签署协议，以提高获批几率并控制风险。
创立一家新企业需要资金。从生产产品、营销服务到建立一个企业官网，您很快就会发现，在几乎每一个阶段，都需要资本来支撑您的增长计划。
话虽如此，大多数企业家无法完全依靠自有资金来运营企业。相反，许多小企业主通过学习如何获得创业贷款来确保额外的资金来源。即使您已经通过其他渠道（如众筹）为您的企业筹集了资金，通常也需要贷款来作为补充。虽然市面上有多种商业贷款，但要找到适合您的选项并不困难。
如果您想获得贷款，必须在寻找贷款机构和申请之前，确定哪种贷款适合您，以及您是否有资格获得此类商业融资。了解相关要求可以简化流程，有助于提高获批几率。
这份完整指南将介绍如何获得商业贷款，帮助您评估自己符合哪种贷款的资格，并深入探讨当今提供的不同类型贷款。
获得商业贷款的步骤
- 了解您需要哪种类型的商业贷款
- 检查您是否符合商业贷款的资格
- 研究潜在的贷款机构
- 准备财务和商业文件
- 申请商业贷款
01. 明确您需要哪种类型的商业贷款
贷款是为企业筹集资金最常用的方式之一，但对于初次尝试者来说，这个过程可能令人望而生畏。市场上有许多不同的商业贷款类型，并非每种贷款都适合所有类型的企业。
定期贷款
定期贷款指的是最经典的贷款类型。这类商业贷款的金额几乎可以任意设定。您为一特定目的借入一笔总额，然后在预定的期限内，分期等额偿还贷款本金和利息。
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您的财务状况将决定此类贷款的条款，包括利率和还款期限。已有企业可以依赖其财务历史来申请贷款，而新企业主则可能需要提供个人财务状况。定期贷款通常要求抵押品，例如房地产或其他资产，如果您未能还款，贷款机构可以索要这些抵押品。定期贷款的还款通常也立即开始。银行和私人贷款机构都提供定期贷款。银行会要求较高的信用评分，并提供不同的利率和贷款条款。私人贷款机构通常会接受较低的信用评分，但会要求较高的利率和较短的还款期限。
政府支持的SBA贷款
美国小型企业可以申请美国小企业管理局（SBA）贷款。这些贷款由私人贷款机构提供，但由联邦政府提供担保，这意味着如果贷款接受者未能还款，政府将向贷款机构偿还。贷款机构通常会提供更优惠的利率和更宽松的贷款条件。
然而，SBA贷款需要漫长而严格的申请和审批流程。这些贷款也需要抵押品。虽然政府确保向贷款机构还款，但作为回报，他们要求您承担个人资产的风险。
一些常见的SBA贷款包括：
- 高达500万美元的7(a)贷款。
- 高达500万美元的504贷款。
- 高达5万美元的小额贷款。
SBA还提供用于出口、国际贸易或救灾等目的的额外贷款选项。
SBA贷款提供相对较长的期限，营运资金或设备贷款期限最长可达10年，房地产贷款期限最长可达25年。
与定期贷款类似，SBA贷款也需要一定的财务历史记录，因此并非所有贷款选项都对新企业开放。请查看SBA要求以检查您的资格。
企业信贷额度或信用卡
信贷与传统贷款不同，它更像个人信用卡。您不是预先获得一笔需要支付利息的整笔款项，而是获得一个信贷额度，并且只对您已使用的资金支付利息。许多人认为信贷比固定期限贷款更简单、更安全、更灵活。许多人可以轻松地从广泛的贷款机构获得信贷，并且通常不需要抵押品。
企业通常利用信用额度进行短期融资，而非用于长期项目。尽管信贷的额度和条件各异，许多贷款机构会将融资上限设定在25万美元左右。部分债权人可能仍要求提供一定的企业财务记录。因此，新创企业在从银行获取信贷时可能会遇到困难。
企业可以申请信用额度，若不符合资格，亦可选择使用信用卡来支付日常运营开支。信用卡更易获得，但利率和手续费通常较高。
个人贷款
新企业在获取贷款时常常面临挑战。许多初创企业主会通过申请个人贷款来应对这一情况。个人贷款与定期贷款类似，借款人需按固定分期方式向贷款机构还款。
大多数个人贷款为无抵押贷款，因此无需提供担保物。这类贷款通常没有使用限制，您可以自由支配所获资金。个人贷款因其审批快速、灵活度高且资质要求相对宽松，吸引了众多创业者。
然而，与提供法律保障的企业定期贷款相比，个人贷款可能风险更高。您需要以个人信用评分为担保，并承担个人贷款的相关风险。
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小额贷款
需要5万美元以下资金且符合条件的新企业，可以向美国小企业管理局（SBA）或其他贷款机构申请小额贷款。许多非政府组织会向专注于教育、平等或环保等领域的企业提供小额贷款。
02. 确认您是否符合商业贷款资格
所有企业都需要运营资金，但并非每家企业都能通过贷款获得融资。要获得商业贷款，您需要考虑企业的财务记录、信用评分、担保物选择以及业务类型。在申请前，请务必了解目标贷款的具体条款与条件。
您的企业成立多久了？
每家贷款机构都会希望了解您企业的财务和运营历史。新创业者可能会发现获得贷款更为困难。如果那些创立新企业的创业者能够主要依靠自己的财务历史，他们将有更好的机会获得个人贷款。新企业也可能有幸申请到商业信用额度或信用卡以进行短期融资，因为这对贷款机构来说风险较低。
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您的信用评分有多高？
无论何种类型的商业贷款，所有贷款机构都希望承担尽可能低的风险并收回成本。在放贷之前，他们会希望了解您的财务状况。通常，您的信用评分越高，您获得的贷款条件就越好。反之，如果贷款机构认为您的风险较高，他们会要求更高的抵押品、更短的还款期限和更高的利率。
要获得传统的商业贷款，您需要良好的信用评分。通常，银行或SBA贷款要求最低信用评分达到680分。如果您的信用评分较低，您仍然可能获得贷款，但您的选择将更有限，条件也更严格。
如果您的信用评分在600-680分之间，您可能需要考虑其他贷款选择，例如在线贷款机构的定期贷款或信用额度。
信用评分低于600分会使获得贷款更加困难，尤其是当您是一家没有经过验证业绩记录的新企业时。然而，您仍然可能获得信贷或其他短期贷款。
您从事的业务领域是什么？
尽管在获取贷款时，您从事的业务领域似乎无关紧要，但贷款机构认为某些领域风险更高或利润更丰厚，并会在确定风险时考虑这一点。
尽管如此，即使你的历史记录或个人财务状况使你无法获得某些传统贷款选择，你仍然可以与仅在你所在领域内运营的贷方合作。此外，一些非政府组织或私人实体也会为从事特定事业的企业提供财务援助，例如可持续性、人权或环境问题。
你是否制定了详细的商业计划？
在贷方深入审查财务历史的同时，他们也会考虑你企业的未来以评估风险。为了获得商业贷款，你需要一个全面的商业计划，这能让贷方放心，并确保你能偿还贷款。
一个合适的商业计划应包括费用和收入预测，最好按月或按季度细分。它还应该包括对运营的详细描述、营销策略，甚至市场分析。
你能提供抵押品吗？
一些贷方会要求你提供资产作为抵押，以确保他们能收回资金。如果你未能偿还贷款，贷方将接管所提供的资产。抵押品可以包括房地产、设备、库存或现金等资产。
抵押品还可能降低贷方的风险，并可能为你提供更好的贷款条件。虽然你可以在没有抵押品的情况下获得贷款，但贷方可能要求你签署个人担保，将个人资产作为抵押。为了降低个人风险，在申请商业贷款前，你应该确保自己有能力偿还。
03. 研究潜在贷款机构
如今，许多贷款机构向企业提供不同类型、金额、期限和要求的贷款。许多人认为像花旗银行和摩根大通这样的商业银行是最传统的商业贷款机构。如果您符合资格，它们可以为各种规模的企业或个人贷款提供不错的条款。
然而，与其他贷款机构相比，其审批过程往往更长、更严格。小型企业也可以向地方银行申请小额贷款。许多地方社区银行会以优惠的条款向本地企业发放贷款。
在线贷款机构也已成为了获得商业贷款最流行的方式之一，尤其对于新企业而言。许多网站允许您比较不同的选项，并与提供不同条款的各类贷款机构建立联系。通常，最简单的申请流程来自直接的在线贷款机构。
对于小额贷款，企业也可以考虑点对点借贷。像 SMA这样的平台将小型企业与提供贷款选择的私人贷款机构及投资者联系起来。
04. 收集财务和商业文件
无论您选择何种贷款类型、金额和贷款机构，在申请前都需要整理好您的文件资料。贷款机构通常会要求您提供企业或个人账户的银行对账单和纳税申报表等常见文件。您还需要提供信用报告，不过大多数贷款机构可以自行查询您的信用报告。
所需文件资料
根据企业的成熟度，所需文件有所不同：
- 成熟企业：需要提供财务报表，包括资产负债表和现金流报表。
- 新创企业：可能无法提供历史财务报表，但需要提供包含详细财务预测的商业计划书。
提示：为了高效地管理和展示您的商业计划与财务数据，可以考虑使用专业的文档管理工具，确保所有重要信息都得到妥善组织，随时可用于贷款申请。
法律与其他文件
贷款方通常还会要求查看以下文件：
文件类型 说明
| 法律文件 | 如联邦税号、州备案文件等。
| 额外信息 | 部分贷款方可能要求提供潜在抵押品信息，或需要注册会计师（CPA）审核/审计的财务报表。
申请流程与注意事项
在联系贷款机构前，请明确您的贷款需求。整理好所有信息后，即可提交申请。
- 理解协议条款：如果申请获批，在签署前务必充分理解所有条款与条件。
- 明确义务与限制：了解需要提交的报告、企业需维持的最低现金额度等限制条件，以及贷款方认定的违约情况。
- 关注财务细节：请注意利率、额外费用、还款期限、分期付款方式以及可能产生的罚金（如提前还款罚金）。
重要提示：在与任何贷款方达成协议之前，请务必完成尽职调查，确认其在行业内和客户中的声誉。
